Kredyt hipoteczny to rodzaj pożyczki udzielanej przez bank lub inną instytucję finansową na zakup lub budowę nieruchomości. Ponadto może być także wykorzystywany na cele inwestycyjne na rynku deweloperskim. W przypadku ogłoszenia upadłości konsumenckiej może dojść do sytuacji, w której dalsze spłacanie rat kredytu okaże się niemożliwe. Jak należy wtedy postępować? Czy upadłość konsumencka uniemożliwia ubieganie się o nowy kredyt? Więcej informacji na ten temat znajdziesz w poniższym artykule.
Mimo że ogłoszenie upadłości konsumenckiej nie jest jednoznaczne z wygaśnięciem hipoteki, to skutkuje ono wymagalnością zobowiązania z umowy kredytu hipotecznego. Oznacza to, że hipoteka, która stanowi zabezpieczenie dla długu, może wygasnąć dopiero w momencie sprzedaży nieruchomości. Osobą odpowiedzialną za sprzedaż lokalu i zaspokojenie wierzycieli za pomocą zgromadzonych środków jest syndyk.
Alternatywę dla tradycyjnego postępowania upadłościowego stanowi układ konsumencki, umożliwiający dłużnikowi ochronę majątku i ustalenie nowych warunków spłaty zobowiązań. W takim przypadku dłużnik zobowiązany będzie złożyć stosowny wniosek i wypracować porozumienie z wierzycielami.
Sytuacja wygląda nieco inaczej w momencie, gdy kredyt został pobrany przez małżonków, a jeden z nich ogłosi upadłość. Wówczas do masy upadłościowej zalicza się wyłącznie część upadłego małżonka, która zasadniczo stanowi połowę nieruchomości. W konsekwencji syndyk może zgłosić do licytacji jedynie część lokalu, natomiast drugi kredytobiorca nadal może zarządzać swoim fragmentem mieszkania. Ponadto wciąż jest odpowiedzialny za spłatę kredytu.
Banki często zabezpieczają się przed takimi sytuacjami, wprowadzając do umów kredytowych klauzulę dotyczącą solidarnej odpowiedzialności kredytobiorców. W ogólnym uproszczeniu małżonkowie są równorzędnie odpowiedzialni za spłatę zaciągniętego kredytu hipotecznego. W przypadku ogłoszenia upadłości przez jednego z małżonków bank ma prawo dochodzić należności od drugiego. Więcej informacji na temat tego, jak upadłość konsumencka wpływa na sytuację finansową małżonków, znajdziesz pod tym linkiem.
Zasadniczo z perspektywy prawa nie istnieją żadne przepisy wykluczające osoby, które ogłosiły upadłość konsumencką do ponownego wzięcia kredytu pod hipotekę. Wynika to z faktu, iż po zakończeniu procedury oddłużenia dłużnik zostaje automatycznie wykreślony z Krajowego Rejestru Dłużników Niewypłacalnych. Jednak finalna decyzja o udzieleniu kredytu należy do banku, który dokładnie analizuje historię kredytową klienta i może dowiedzieć się o jego upadłości. W efekcie upadłość konsumencka może stanowić przeszkodę w uzyskaniu kredytu. Częstą praktyką stosowaną przez banki w tym zakresie jest wymóg dodatkowego zabezpieczenia ze strony kredytobiorcy. Warto podkreślić, że po ogłoszeniu upadłości konsumenckiej, kolejne wszczęcie procedury upadłościowej będzie możliwe dopiero po upływie 10 lat.
Należy pamiętać, że podczas postępowania upadłościowego dłużnik nie ma możliwości swobodnego zarządzania majątkiem. Z uwagi na to pobranie jakiekolwiek kredytu będzie teoretycznie niemożliwe. W związku z tym, jeśli masz jakiekolwiek pytania w tej sprawie – skontaktuj się ze mną. Ustalimy termin spotkania i razem omówimy niezbędne szczegóły. Ponadto zajmę się wszelkimi formalnościami w Twoim imieniu. Zapraszam do kontaktu.
Autor: Kamil Grzegorczyk
