Upadłość konsumencka w pigułce – jak to zrobić w 2025?

Upadłość konsumencka to często ostatni krok dla osób, które nie radzą sobie ze spłatą zobowiązań. Choć jeszcze kilka lat temu była traktowana jako ostateczność zarezerwowana tylko dla najbardziej zadłużonych, dziś coraz więcej osób sięga po to rozwiązanie świadomie – jako narzędzie do ułożenia życia od nowa. W tym artykule dowiesz się, na czym polega upadłość konsumencka, kto może z niej skorzystać i jakie konsekwencje niesie za sobą ten proces. Ten artykuł jest wstępem do tego, w czym mogę Ci w praktyce pomóc. Staram się też maksymalnie uprościć wszelkie kwestie formalne, abyś uzyskał prostą i przejrzystą informację jak wygląda upadłość, jeśli już musisz z niej skorzystać.

Czym właściwie jest upadłość konsumencka?

Upadłość konsumencka to postępowanie sądowe, które umożliwia osobie fizycznej nieprowadzącej działalności gospodarczej częściowe lub całkowite oddłużenie. Sąd orzeka upadłość, a syndyk obejmuje majątek dłużnika i w uproszczeniu – decyduje, w jakim zakresie możliwe jest zaspokojenie wierzycieli. Jeśli dłużnik nie posiada żadnego majątku – również nie oznacza to, że wniosek zostanie oddalony. Wręcz przeciwnie – coraz częściej sądy akceptują sytuację, w której realnie nie ma czego spieniężyć, a plan spłaty nie zostaje nawet ustalony.

Kiedy warto rozważyć upadłość konsumencką?

• Masz wiele zobowiązań (kredyty, chwilówki, długi wobec ZUS, urzędów, operatorów itp.) 
• Straciłeś możliwość regulowania rat w terminie 
• Wierzyciele naliczają odsetki, a saldo długów stale rośnie 
• Grozi Ci egzekucja komornicza lub już trwa 
• Nie masz realnej perspektywy spłaty zobowiązań w ciągu najbliższych kilku lat 

Co ważne – nie musisz czekać na egzekucję czy wezwania do zapłaty. Wniosek możesz złożyć już w momencie, kiedy stwierdzisz, że Twoja sytuacja finansowa nie pozwala na dalszą spłatę zobowiązań.

Jak wygląda procedura krok po kroku?

1. Złożenie wniosku – do sądu właściwego według miejsca zamieszkania.
   
2. Rozpoznanie przez sąd – zwykle bez rozprawy, na podstawie dokumentów. 
3. Ogłoszenie upadłości – sąd stwierdza upadłość i wyznacza syndyka. 
4. Ustalenie masy upadłości i ewentualna sprzedaż majątku – jeśli istnieje. 
5. Opracowanie planu spłaty – sąd decyduje, czy i w jakim zakresie dłużnik będzie spłacał zobowiązania przez kolejne 12–36 miesięcy. 
6. Oddłużenie – po zakończeniu planu sąd umarza niespłaconą część zobowiązań. 

Co z majątkiem? Czy wszystko trzeba oddać?

Nie zawsze. W przypadku majątku objętego wspólnością majątkową (np. mieszkanie współdzielone z małżonkiem) sytuacja będzie bardziej złożona – ale to nie oznacza automatycznej sprzedaży. Syndyk musi dokonać analizy, a sąd każdorazowo bierze pod uwagę sytuację osobistą dłużnika. Co ważne: część majątku, niezbędna do codziennego funkcjonowania (np. lodówka, ubrania, sprzęty AGD, telefon) nie podlega egzekucji. Jeśli posiadasz niewielki samochód lub mieszkanie o wartości nieprzekraczającej potrzeb życiowych – możliwe jest, że zachowasz ten majątek, zwłaszcza przy spłacie w planie.

Jakie są skutki ogłoszenia upadłości?

• Zatrzymanie egzekucji komorniczych 
• Zablokowanie naliczania odsetek 
• Umorzenie długów po wykonaniu planu spłaty 
• Możliwość powrotu do życia bez zadłużenia 

Oczywiście, są też konsekwencje:

• Twój majątek może zostać częściowo lub w całości przejęty przez syndyka 
• Przez pewien czas możesz mieć ograniczone możliwości zaciągania nowych zobowiązań 
• Informacja o upadłości będzie wpisana do Krajowego Rejestru Zadłużonych.